Taxa da maquininha: quanto custa receber no cartão e no Pix
Por Enzo Zampronio · atualizado em
Ferramenta deste guia: Cartão ou Pix - Preço Ideal
A taxa da maquininha é a parte de cada venda que fica com a empresa de pagamento. No cartão de crédito, o custo real é essa taxa mais o preço do prazo: a antecipação, embutida no plano que paga na hora ou cobrada à parte, ou o custo de esperar 30 dias pelo dinheiro. Somando as duas coisas em cada forma de pagamento, dá para saber quanto o cartão custa por mês e até quanto de desconto no Pix empata com cada uma.
O que é a taxa da maquininha
A taxa da maquininha, também chamada de MDR, é uma porcentagem descontada de cada venda. Ela muda com a forma de pagamento, com o plano contratado e, em muitas empresas, com quanto a loja vende por mês.
São quatro formas de pagamento comuns:
- Pix: o dinheiro cai na hora. Algumas maquininhas não cobram taxa; outras cobram uma porcentagem pequena;
- débito: a taxa é menor que a do crédito;
- crédito à vista: a taxa é maior, e o dinheiro chega na hora ou em 30 dias, conforme o plano;
- parcelado sem juros para o cliente: quem banca as parcelas é a loja. A taxa sobe com o número de parcelas.
E há três jeitos de receber o crédito:
- na hora: o plano paga tudo em até um dia, até o parcelado, com a antecipação dentro da taxa;
- antecipando: o plano é de 30 dias, e a loja paga a antecipação para receber antes;
- esperando o prazo: a loja não paga a ninguém, mas o dinheiro que chega depois vale menos que o de hoje.
Faixas de outubro de 2026
Nas tabelas que as maquininhas publicam para os planos de entrada (até uns R$ 20 mil de vendas por mês, Visa e Mastercard), lidas em 03/10/2026:
| Forma | Faixa publicada |
|---|---|
| Pix | de 0% a cerca de 0,5% |
| Débito | de 1,4% a 2% |
| Crédito à vista, recebendo na hora | de 3,2% a 5% |
| Parcelado em 12 vezes, recebendo na hora | de 12,4% a 13,3% |
Na tabela de taxas de juros do Banco Central, a antecipação de faturas de cartão para empresas tinha mediana de 1,26% ao mês na semana de 14 a 18/09/2026, e metade dos bancos ficava entre 1,09% e 1,42%.
As taxas mudam sem aviso e dependem do contrato. Use as faixas só como referência e confira as suas no aplicativo da maquininha ou no contrato.
Como calcular o custo de cada forma de pagamento
- Ache a taxa da forma de pagamento no seu plano: a do plano que paga na hora ou a do plano de 30 dias.
- Ache o prazo. No crédito à vista, 1 mês. No parcelado, o prazo médio é (parcelas + 1) ÷ 2 meses: em 4 vezes, 2,5 meses.
- Calcule o custo do prazo. Antecipando, é a taxa de antecipação × os meses que faltam, em juros simples, que é a regra das maquininhas. Esperando, é quanto o dinheiro perde de valor no prazo, ao custo do seu dinheiro. Recebendo na hora, é zero, porque já está na taxa.
- Some as duas coisas: custo da forma = 1 − (1 − taxa da maquininha) × (1 − custo do prazo). A antecipação incide sobre o valor que já descontou a taxa.
- Calcule o custo do mês: some as vendas de cada forma multiplicadas pelo custo dela.
- Ache o desconto no Pix que empata: (custo médio do cartão − taxa do Pix) ÷ (1 − taxa do Pix). Sem taxa no Pix, é o próprio custo médio do cartão.
A taxa efetiva da antecipação. Como a antecipação é cobrada em juros simples sobre o prazo todo, a taxa composta equivalente fica acima da anunciada. Doze parcelas antecipadas a 2% ao mês levam 13% do valor (6,5 meses × 2%) e custam 2,21% ao mês na prática. É essa taxa efetiva que se compara com o custo do seu dinheiro: o que ele rende guardado (com a Selic em 13,75% ao ano desde setembro de 2026, perto de 1% ao mês), ou o juro do empréstimo que você pegaria. Antecipar compensa quando a taxa efetiva fica abaixo desse custo.
Uma venda de R$ 10 mil. No crédito à vista, com taxa de 2% e antecipação de 2% ao mês, a maquininha fica com R$ 200, e a antecipação, 2% sobre os R$ 9.800 que sobram, com R$ 196. O custo total é de R$ 396, ou 3,96% da venda, e a taxa efetiva da antecipação é 2% ÷ 98% = 2,04% ao mês. Esperando os 30 dias, com o dinheiro a 1% ao mês, o prazo custaria 0,99% (1 − 1 ÷ 1,01), e a forma inteira, 2,97%.
Exemplo: uma loja que vende R$ 30 mil por mês
Uma loja vende R$ 30.000 por mês: R$ 9.000 no Pix, sem taxa; R$ 4.500 no débito; R$ 10.500 no crédito à vista; e R$ 6.000 no parcelado em 4 vezes. O plano paga na hora, com débito a 1,4%, crédito a 3,4% e parcelado em 4 vezes a 6,84%.
| Forma | Vendas no mês | Taxa | Custo no mês |
|---|---|---|---|
| Débito | R$ 4.500 | 1,4% | R$ 63,00 |
| Crédito à vista | R$ 10.500 | 3,4% | R$ 357,00 |
| Parcelado em 4 vezes | R$ 6.000 | 6,84% | R$ 410,40 |
| Cartão no total | R$ 21.000 | 3,95% | R$ 830,40 |
O cartão custa R$ 830,40 por mês, R$ 9.964,80 em 12 meses. O desconto no Pix que empata com a média do cartão é de 3,95%.
Quanto disso é o preço de receber na hora? Num plano de 30 dias, com crédito a 2,22% e parcelado a 2,75%, R$ 369,30 dos R$ 830,40 são o preço de receber na hora, o equivalente a 1,52% ao mês. Nesse plano de 30 dias, antecipando a 1,3% ao mês (1,33% na prática), o cartão custaria R$ 784,21.
E o desconto no Pix? Com 3% de desconto, e 20% das vendas do cartão (R$ 4.200) passando para o Pix, a loja economiza R$ 40,08 por mês com quem sai do cartão. Mas o desconto vale também para quem já pagava no Pix, e isso custa R$ 270. No saldo, o desconto tira R$ 229,92 por mês. Com essa migração, o desconto que se paga é de 1,26%.
Cuidados antes de mudar o jeito de receber
- A taxa não é o custo inteiro. Comparar só a taxa do plano na hora com a do plano de 30 dias esquece que, no segundo, o dinheiro demora.
- O desconto no Pix vale para todos. Quem já pagava no Pix também ganha o desconto. Ele só se paga se o que se economiza com quem sai do cartão cobrir o que se dá a esses clientes.
- Informe o desconto. A Lei 13.455/2017 autoriza preços diferentes conforme o prazo ou o meio de pagamento, e manda informar o desconto em local e formato visíveis ao consumidor.
- Custos fora da taxa. Aluguel da maquininha e tarifa por venda não entram nessa conta. Some à parte, se houver.
- Antecipar por falta de caixa. Se a antecipação vira rotina, compare com outras linhas. Na mesma semana de setembro de 2026, o capital de giro de até um ano tinha mediana de 2,63% ao mês, e o cheque especial dos bancos grandes ia de 14,52% a 16,20% ao mês.
Como a calculadora ajuda
A calculadora Cartão, antecipação e Pix faz essas contas com as suas vendas e as suas taxas. Ela mostra o custo de cada forma de pagamento e quanto dele é o preço de receber antes; a taxa efetiva da antecipação comparada com o custo do seu dinheiro; o cartão na hora, antecipando e esperando, lado a lado; o desconto no Pix que empata com cada forma e o que ainda se paga; e os ajustes que mais aumentam o que fica com você, em reais por mês. Já vem com as taxas típicas de outubro de 2026 para quem não sabe as suas. No modo rápido, oito perguntas bastam. O relatório sai em PDF, com a memória de cálculo.
Para decidir o tamanho de um desconto em geral, use a calculadora Desconto que se paga. Para pôr a taxa do cartão no preço de venda, use a Precificação.
Perguntas frequentes
Quanto é a taxa da maquininha?
Depende da empresa, do plano e de quanto a loja vende. Nas tabelas de planos de entrada publicadas em outubro de 2026, o débito ia de 1,4% a 2% e o crédito à vista recebido na hora, de 3,2% a 5%. Confira a sua no aplicativo ou no contrato.
Vale a pena antecipar os recebíveis do cartão?
Vale quando a taxa efetiva da antecipação fica abaixo do custo do seu dinheiro: o que ele renderia guardado ou o juro do empréstimo que você pegaria. Como a antecipação é cobrada em juros simples, a taxa efetiva fica acima da anunciada, e mais ainda nos prazos longos.
Qual desconto posso dar no Pix sem perder dinheiro?
O desconto que empata é o custo médio do cartão: com o cartão custando 3,95% das vendas e Pix sem taxa, 3,95%. Mas o desconto também vale para quem já pagava no Pix. Ele só se paga se clientes suficientes saírem do cartão.
Posso cobrar mais caro no cartão do que no Pix?
Pode. A Lei 13.455/2017 autoriza a diferença de preço conforme o prazo ou o meio de pagamento e anula cláusula de contrato que a proíba. O desconto precisa estar informado em local e formato visíveis ao consumidor.
Receber na hora ou em 30 dias?
Compare a diferença de taxa entre os dois planos com o custo do seu dinheiro. No exemplo da loja que vende R$ 30 mil por mês, receber na hora custava o equivalente a 1,52% ao mês. Se o seu dinheiro custa menos que isso, esperar sai mais barato.
Fontes
- Banco Central do Brasil, Taxas de juros por instituição financeira, pessoa jurídica, de 14 a 18/09/2026: antecipação de faturas de cartão, capital de giro e cheque especial.
- Banco Central do Brasil, Histórico das taxas de juros: Selic de 13,75% ao ano desde 17/09/2026.
- Lei 13.455/2017: preços diferentes conforme o prazo ou o meio de pagamento, e o desconto informado de forma visível.
- Alexandre Assaf Neto, Matemática financeira e suas aplicações (Atlas): desconto simples, valor presente e taxa equivalente.